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국가든 가정이든, 살림살이의 근간은 수입과 지출의 균형을 맞추는 것이다. 전반부의 경제생활은 ‘벌고 쓴 다음, 남으면 저축하고 모자라면 충당하는’ 방식이었다. 이를 식으로 나타내면 다음과 같다.
‘수입-지출=저축/부채’
생활비는 ‘저수지 통장→출금 통장’ 이체를
하지만 후반부에는 이 방식을 적용할 수 없다. 수입이 끊기거나 줄어들기 때문이다. ‘쓰고 채우는’ 방식을 적용하면 되지 않겠느냐고 생각할지 모르지만, 이는 좋은 접근법이 아니다. 수입이 끊겼다는 건 지금 가진 재산으로 살아야 한다는 뜻이다. 살아갈 날은 많이 남았는데 재산이 계속 줄어들면 두려움과 공포가 엄습한다. 인간 개인사업자 햇살론 의 뇌는 손해를 입을 때의 고통을 이익을 얻을 때의 즐거움보다 더 크게 느껴서 손실을 피하고 싶어 한다. 이를 손실 회피(loss aversion) 경향이라고 부르는데, 노후 자금이 충분한데도 돈벌이에 나서거나 씀씀이 수준을 낮춰 궁핍하게 사는 것도 같은 맥락으로 볼 수 있다. 따라서 쓰고 채우는 방식이 아니라 ‘채우고 쓰는’ 방식을 따르는 게 좋다. 입금 독도사랑학생부금 먼저, 출금 나중이다.
방법은 간단하다. 매달 월급이 들어오는 것처럼, 저수지 통장에서 출금 통장으로 생활비를 이체시키면 된다. 들어오는 구멍과 나가는 구멍을 분리해 손실에 따른 심리적 상실감을 줄이고 계획 소비(planned consumption)를 하는 것이다. 전반부와 달라진 게 있다면 채우는 방법, 즉 수입원이 바뀐다는 것뿐이다. 카드론 신용등급
적정 노후 생활비 수준=(가용자산÷기대여명)÷12
적정 생활비 수준은 얼마로 잡으면 될까. 생활비로 쓸 수 있는 가용 재산의 크기를 분자(分子)로, 기대 여명을 분모(分母)로 놓고 계산된 값을 ‘12’로 나누면 월 지출 한도금액이 나온다. 남은 시간이 얼마인지 정확히 아는 건 불가능하므로 기대 여명에 ‘5’를 더하고 빼 주택종합통장 서 최소값(Min)과 최대값(Max)을 산출하면 된다. 이 수치가 한 달에 쓸 수 있는 돈, 즉 가용 예산이다.
현재 62살인 동갑내기 부부가 있고, 가용 재산 규모는 5억원이라고 가정해 보자. 2023년 기준 60살 남성의 잔여 수명은 23.4년, 여성의 잔여 수명은 28.2년일 것으로 예상된다. 남성의 잔여 수명을 기준으로 월 생활비를 한국신용보증기금 산출하면 다음과 같다.
최대치 : (5억원÷18.4년)÷12=226만4493원
평균치 : (5억원÷23.4년)÷12=178만627원
최소치 : (5억원÷28.4년)÷12=146만7136원
2024년 기준, 2인 가족 최저 생계비는 220만9565원이다. 기대 수명보다 일찍 사망하면 최저 생계비보다 많지만, 평균 수명 이상 생존하게 되면 부족하다는 계산이 나온다. 각종 통계자료를 종합해 보면, 부부만 사는 은퇴 가정의 ‘적정’ 노후 생활비는 200만∼300만원 수준이다. 따라서 이 부부가 노후 빈곤에서 벗어나려면 가용 재산 외 다른 소득원이 필요하다는 결론에 도달하게 된다. 다행히 이 남성은 20년 이상 국민연금을 납부해서 63살부터 월 100만원 수준의 연금소득이 발생하게 되므로 돈벌이에 나서지 않아도 된다.
가계부 3개월이면 ‘낭비 요소’가 보인다
만약 연금 수입도 없고 가용 재산도 부족하다면 어떻게 해야 할까. 소득을 발생시키거나 지출을 축소하는 수밖에 없다. ‘소비 구조를 유지하기 위해 돈을 계속 벌 것인가 아니면 돈을 벌지 않고 소비 구조를 바꿀 것인가’의 문제다. 전자라면 취업(근로소득)이나 창업(사업소득)을 통해 돈을 벌어야 하고, 후자라면 씀씀이를 줄여야 한다. 그런데 씀씀이는 하한선이 있어서 탄력성이 부족하다. 따라서 낭비를 없애야 한다, 낭비 요소는 어떻게 찾을 수 있을까, 가계부를 써보면 된다. 길게 쓸 필요도 없다. 3개월 정도면 충분하다. 가계부를 작성해 보면 막연히 알고 있던 것과 실제 지출한 내용이 다르다는 것을 알 수 있다. 이런 되먹임(feed-back) 과정은 우리 가정의 ‘적정’ 생활비가 어느 만큼인지를 알려준다.



주택연금으로 현금 흐름 만들기
후반부를 위한 경제적 준비가 부족한 이들이 안정적으로 생활비를 조달할 수 있는 특별한 방법이 하나 있다. ‘집’을 활용하는 것이다. 우리나라 가계 자산의 약 65%가 부동산이다. 미국, 영국, 일본 등 OECD 국가와 비교하면 비금융자산이 차지하는 비중이 금융자산보다 훨씬 크다. 정년을 맞이하기 전 벌어들인 소득의 많은 부분이 ‘집’에 묶여 있다는 뜻이다. 하지만 집을 담보로 주택연금(reverse mortgage loan)을 받는 사람은 적은 편이다. 놀랍게도 베이비붐 세대 중 많은 수가 ‘집을 소유하고 궁핍하게 살 것인가, 집을 처분하고 여유 있게 살 것인가’라는 갈림길에서 전자를 선택한다.
왜 이런 현상이 일어나는 걸까. 이유는 다양하다. 한국인 특유의 집에 대한 애착, 집값이 오를 것이라는 기대감, 자녀에게 남길 수 있는 유일한 재산이 공중 분해되는 것에 대한 심리적 거부감 등이 복합적으로 작용한 결과일 것이다. 하우스푸어(house poor)로 살면서 재산을 남기는 것과 자식에게 기대지 않고 다 쓰고 죽는 것 중 어느 쪽이 현명한 길일까. 이는 실존의 문제이며 철학적 질문이기도 하다. 후반부 살림살이의 핵심 과제는 현금 흐름을 창출하는 것이다. 재산의 총량(stock)이 아니라 돈의 흐름(flow)이 삶의 질을 좌우한다.
덧) ‘현금흐름(cash-flow)을 어떻게 만들 것인가’라는 과제는 후반부 살림살이 경제학의 전부라 해도 지나친 말이 아닙니다. 다음 회차는 현금 흐름을 창출하는 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다.

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문진수 작가는 학원 강사, 대기업 간부, 보험 판매원, 중소기업 임원, 사회적기업 대표, 비영리 재단 활동가, 공공기관 상임이사 등 다양한 섹터를 넘나들며 살아온 특이한 이력의 소유자입니다. ‘은퇴의 정석’ ‘은퇴 절벽’을 출간했고, 정년을 앞둔 분들을 대상으로 생애 설계에 대한 강연도 하고 있습니다. 돈이 선하게 쓰이는 세상을 탐구하는 사회적금융연구원 대표이기도 합니다.

평균 수명이 늘어나면서 인생 주기(life cycle)가 달라지고 있습니다. 정년과 은퇴, 노후에 대한 궁금증이나 고민이 있는 분은 ‘당신이 몰랐던 진짜 은퇴 이야기’의 문을 두드려 주세요. 한겨레 이메일(ggum@hani.co.kr)로 질문을 보내 채택되시면, 문진수 작가가 격주 월요일마다 생애 후반부 ‘좋은 삶’을 살아가기 위한 소담한 지혜를 나누어 드릴 예정입니다.


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문진수